精耕细作 深图远算
精算师职业发展道路探讨与分享
September 2023(按：根据2023年5月19日在SOA中国年会上的演讲整理）
谈及精算师，也许不少人会对此职业感到陌生，但纵观整个社会，精算可以广泛地运用于保险业、银行、金融、投资与监管机构等需要处理风险的领域，对各种风险问题进行定量与评判。整体而言，市场对精算师的需求量非常高，而且在可预期的未来也能保持持续增长。这带给精算师一定的压力，但也成为时时鞭策精算师的动力。这意味着精算师不仅要在精算领域精耕细作，更是要跳出精算、深图远算，规划长期职业发展蓝图。
精耕：精算师未来可期，前路漫漫亦灿灿
在世界范围内，精算师都是最受欢迎和最有发展前途的职业之一，前景广阔，有无限的发展空间，因此后期的选择也越来越重要。
精算的术——为什么需要精算师 ?
目前中国精算从业人员约5,000人，其中持证精算师（ Fellow）占比大概四分之一左右。约90%的精算师从事保险行业，其中约50%从事寿险行业，约40%就职于产险、再保、集团，其余约10%从事政府、监管、咨询或是教育等其他行业。那么为什么这些行业需要精算师？
首先，经过系统、全面的精算基础教育，经过综合、实战的精算职业培训的精算师，掌握着保险经营的核心技术与底层逻辑，即能够分析公司的盈利模式，比如利差、费差、死差等。与其他行业从业者相比，精算师更能够以战略思维对保险公司有全面的认知。
其次，金融行业的底层逻辑是风险管理，那么从客户角度出发，精算师能够对客户全生命周期的风险有深入的认知。所以这就是精算师的价值——如何以一个审慎的方式去管控风险，化风险为机遇。
第三，随着公司盈利模式的确定，接下来需要思考的是如何运营公司。公司经营有很多板块，如果缺乏有效的引导，则很可能出现“盲人摸象”的状况。公司是一个整体，而寿险行业长期性负债的特点更是伴随着风险计量、评估、管理的高难度，因此精算师必须要有通盘的考虑。比如说，公司是否合规、所有的风险是否都具有规律性、产品是否都具有高价值率，包括如何看待中介市场这些年的蓬勃发展、为何采取这些策略等。每一位精算师对于上面提出的问题其实会有自己的解答，精算师能够具备宏观的视角来为公司规划清晰的经营管理路径。
总体而言，为什么需要精算师？因为精算师接受了十几年长期的专业培训，能够将所有已知未知的问题进行更通盘的考虑：从客户的角度如何规划，从全生命周期如何规划，不管是读书阶段、还是成家立业阶段、还是养老阶段、还是对下一代的信托资产传承等各方面的风险规划。
在十几年乃至几十年的长期专业培训下，精算师的职业成长路径可以分为技术人员-专家-管理人员-经营者4个路径。
毋庸置疑，技术人员这一成长路径是所有人的必经之路。初入职场的大家都是新手，那么首先应该做的就是从技术上打磨自我的能力，把各方面的精算技术基础打扎实、做扎实，比如建模能力、会计准则或其他领域的研究，这样才能有利于进入到下一路径。
到了专家这一步时，其实很多人会面临职业选择的分叉路口：是继续走技术专家的路径，还是转向走管理路径？如果你喜欢研究模型、数据，那么走专家路径更是很好的选择。如果你擅长沟通、想要找到更大的空间施展自己的能力，那么走管理路线会更加合适。最重要的还是要根据自己的天赋做出不同的选择，对自己的定位有清晰的认知。
但无论是走专家还是管理路径，都需要明确的是——精算师的思想重于技术，可以理解为精算技术运用一定要结合商业洞察，尤其是在后期的成长路途上，要注意两点：
- 模糊的正确远胜于精确的错误。很多企业的理想模型是60%以上是固定收益类债券或金融产品，部分是权益，但实际的资产配置情况并非如此。如果非要将资产负债的久期缺口按照期望降低，那么最终结果会是扭曲无意义的，反而会误导经营管理的行为和目的。
- 聚焦有效解决问题，平衡追求模型测算精确度和把握好大局。对于刚入行的初级精算师，培养模型颗粒度的精细、准确，这很重要。但我们也需要看到，对于一些高级精算师来说，除了确保结果的精确，也要关注对全局的把控。因此我们既要去巩固我们的基本功，同时也要把握重要性原则以把控公司整体运营方向。
精算的道——舞台更广阔、作用更重要、要求更高远
虽然近两年有不少精算师对于自己的职业生涯感到焦虑，但总体来看，精算师发展道路越来越宽，“跨界”任职方兴未艾，已经出现越来越多精算背景的保险业高管、掌舵人。
追溯回中国保险业成立初期，当时是销售为王、渠道为王，大部分的高层都是销售背景出身。但回到当下，仅停留在对销售环节的理解已经不足以满足公司的发展需求了。现在的企业高层需要了解公司的利润表是怎么产生的、需要平衡偿付能力的需求和业务增长的需求、需要平衡各渠道之间的产品的利益导向跟各个方面渠道冲突利益等等。因此，不少在人海模式、人海红利下成长起来的销售高管，在管理公司的时候会越来越吃力。在这种情况下，以专业、开放和综合性思维为代表的精算师，会越来越多地走向发展空间更广阔的高管层面。
舞台更广阔、作用更重要、要求更高远。在精算师不断走向更广阔舞台的同时，市场也对每一个精算师提出了更高的要求，那就是持续突破自我，走出舒适圈，迎接新挑战。很多保险业的传统营销界的名将，在面对新挑战时都会比较依赖于经验、依赖于个人原来成功的路径，很难跳出原来成长的路径、舒适圈来重新解决问题，无法以真正的解决问题的思路去重新解剖问题和分析问题、解决问题。因此，只有突破自我、走出舒适圈，才能够实现真正的成长。
总而言之，精算思维下运用量化模型解决实际问题的体系框架给精算师提供多元的发展道路。精算师可以做财务管理、做并购、做资本管理、做监管。那么在如此广阔的职业发展前景下，精算师更需要注意以下四点：
- 努力很重要，但要选对方向，一定要根据自己的禀赋来选择最适合自己的道路
- 敢于走出舒适圈，把握挑战性的机遇
- 提前做好不断进阶的职业规划
- 个人成长比职位晋升更重要
远算：寿险行业转型关键期，精算之职不言而喻
在当前市场和监管环境下，寿险行业正处于转型升级的关键期，无论是产品还是渠道，作为核心的精算师，其重要性都是不言而喻。那么，保险公司需要的精算人员应当具备何种职业素养和专业能力，以及如何在推动保险行业转型升级中发挥更大作用？
精算师的内核——必须具备的五大核心能力
作为一名合格的精算师，必须具备的五大核心能力是：
- 数据分析能力：要具备很强的风险量化分析评估能力
- 金融专业能力：要对中国金融市场和保险行业有广泛和深刻的了解
- 业务理解能力：参与业务规划、业务规则的制定，负责业务经营状况的评估
- 创新能力：既要在传统保险范畴做微创新，更要跨界拓宽保险服务的领域
- 沟通能力：把分析和洞察转变为公司的举措和经营行为，需要很强的沟通能力和影响力
精算师的演进——行业的转型发展对精算师提出更多的要求
能力越大，责任就越大，行业的转型发展对精算师提出更高要求，也有了更多的期待。从管理层角度出发，我们希望精算师能够成为发展引领者，与业务双向奔赴，敢于走出去，走进市场，和前线队伍一起在发展中解决问题。我们也希望精算师们可以成为价值坚守者，尊重规律，真正坚持长期主义，推动公司价值可持续性增长。还有一个很重要的是要成为持续学习者，精算师需要在职业生涯中不断地与时俱进、拥抱变革、拓宽视野、持续积累专业的深度、持续拓宽知识与能力的广度。因为专业人士更需要尊重常识、尊重市场，要在专的基础上更进一步，做到“既专且博”。
精算师的远虑——会不会被AI取代?
AI技术对精算职业的影响主要会对数据和模型两个方面产生影响。一方面是AI会极大地加强收集数据的能力，包括数据范围和速度，这将一步步促进“大数据”在保险行业的应用。“大数据”也会为保险领域带来颠覆性的改变。另一方面，AI技术会显著提升精算建模的能力，使得精算模型从静态模型发展到动态非线性模型有了可能，模型可预测的变量越来越多， 模型运行速度也会越来越快，结果越来越准。
但精算师是不会被AI取代的，AI对精算师的影响是加强而非取代，因为决策从来不只是技术问题，决定公司相对竞争优势的将更大地依赖于精算师的业务理解力、行业经验、以及更广泛的眼界和格局。客观来看，AI是能够帮助精算师加强预测风险和解决问题能力的工具。未来，人机协作会逐渐成为精算的主流工作模式，AI最终会促进精算工具的进一步优化，帮助精算师不断突破个人脑力、体力、算力的边界。
有见识的精算师都会伴随技术进步而不断成长，形成精算工作新范式，从而拥有更广阔的职业发展前景，不辜负时代给予的机会，并勇于承担时代赋予的责任。“功崇惟志，业广惟勤”，中国寿险业的下一个繁荣，也将会由每一位有担当、有能力的精算师支撑起来，我们终将成为时代的见证者和创造者。
以上陈述及评论仅为作者个人观点，不代表北美精算师协会（SOA）或其相关雇主言论和观点。
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