Menu
The Actuary Magazine

Photos: Zachary Bako

English Version

作为精算师,你对这份职业最满意的地方是?

当我一开始从事精算这个职业时,我就感到莫大的荣幸。随着五年时光逐渐过去,我愈发觉得精算仿佛是为我量身定制一般,主要来自以下几个角度去感受:

Yanhan Chen, FSA
Yanhan Chen, FSA

持续的成长性

做精算就和打游戏的感觉一样,每天不停地升级打怪刷装备,然后迎接一个又一个的副本。尽管有时也会陷入无聊的重复劳动,但我仍然会尝试去解决并优化,避免自己陷入繁琐的压力中。

作为一名定价精算师,我有幸接触并参与开发了多种类型的产品,从中学习到不同的形态,搭建过复杂的模型,了解过多样的销售模式以及意想不到的消费者行为等,这些都让我的工作每天充满新鲜感,不会感到厌烦。

当然在精算的世界里,技术和理论也一直在更新着迭代着,永不停歇。 因此一名好的精算师必须时刻保持好奇心,来应对高速发展的变化。这些变化通常来自监管发文,来自会计准则修改,亦或是来自精算软件的创新。面对这种时刻收到挑战的环境,我也打起精神,每天渴望学习新的事务,基于此,我认为精算这个职业能让我永远焕发青春,保持前进的动力。

友善的工作氛围

大多数精算人员都具有真诚可靠的性格特质,他们不喜欢拐弯抹角,通常会直入主题,让沟通更顺畅且更有效率,这也是我喜欢和精算师打交道的原因之一,因为我不喜欢花太多额外精力去揣测画外之音。

另外从我之前的各类实习经历来看,精算职位对初入职场的新人更加友好,因为在这里更容易遇到技艺精湛的前辈,他们经验丰富且耐心细致,能够帮助新人快速成长,顺利度过菜鸟期。

体面的职业口碑

无论在国内外,精算师都是一个非常受人尊敬的职业,对大多普通民众来说,做精算意味着这个人学习能力强、聪明伶俐且收入稳定不菲,他们会习惯性地信任你,尊重你。

平衡的业余生活

与投行、程序员或是医生等这些强度超高的职业相比,精算师相对来说拥有更多的闲暇空间。我可以投入更多的时间来热爱生活,无论是和朋友聚会还是和家人相伴,还是出门旅行,或者去学习一些感兴趣的东西。

独家视频:Yanhan分享有关精算行业的见解

你如何在工作中体现创新精神?

日常工作中,精算工作看上去往往更依赖与实际经验而不是创新,但这并不意味着我们的工作没有创新。我个人理解精算领域的创新更多体现在思维逻辑以及解决问题的态度上面,而不是仅仅指工作技术的创新。

在我产品定价的工作生涯中,我没有经历过完全同质的产品开发流程,即使是产品翻新,与旧版本或多或少也有不一致的地方。有时候很小的形态变化,可能就意味着巨大的模型改动或者更细致的风险考量。更遑论一个全新的产品形态,这可能是对现有模型的极大挑战,需要我们去探索更多未知的领域。

时下也有很多创新来自于偿付能力的要求或是会计准则的修改,这需要我们尽快适应日新月异的模型技术。当然在计算机领域,我也尝试去学习一些新的语言例如Python,尽管这在我当前的工作还属于超前范畴——我们仍然习惯用Excel来处理日常计算事务。

因此,我认为创新是一个学习态度,并不局限在具体去凭空创造或发明工具或是技术方法。而且过去的经验同样也反哺着创新的诞生,事实证明,经验成熟的精算师更有信心去面对来自创新的挑战。

作为一个主营长期寿险或健康险产品领域的精算师,你有什么内容是希望分享给读者的?

在中国,长期寿险及健康险是近几年来最火爆的产品线,它们也是我工作中最主要的部分。下面是我遇到的一些有趣现象,仅供参考:

  1. 保费和保障期不一定呈正比,也就是说,越长的保障期,保费不一定越贵。实际上这取决于储蓄和保障成分哪一项占主要地位:如果产品以储蓄为主,那么由于折现效应,越长的保障期将带来越便宜的价格。
  2. 在一些极端案例里,越长的缴费期可能会带来越贵的保费——往往发生在一个有返还责任的产品中。
  3. 我们通常将终身型产品(终身寿或终身健康险)当作一个超长期间的两全产品,其保障期不低于生命表。因此一个终身产品我们可能会定位为一个储蓄产品,而不仅仅是保障成分。
  4. 在没有特别产品策略的情况下,我们将尽量压低现金价值来实现利润最大化,对于一些纯保障型的产品(如定寿、消费型重疾或者豁免险),它们的现价很少,甚至接近于零。
  5. 对健康险产品来说,中年女性是几年来风险最高的群体。

精算这份职业给你带来了怎样的快乐与满足?

我为能够帮助他人解决问题而感到莫大的荣幸。工作中我往往会收到来自不同部门的需求,其中一些难题通常和数字计算有关。而在公司,精算师被赋予了一种刻板印象,他们总是认为我们无所不知,无所不能。

作为精算师有时会被这种刻板印象所累。其实我们也就比其他人多知道了一些知识而已——何况仅仅属于一些非常狭窄的方向。但我们并不是无所不知,而且也并不比其他人高明。而公司往往要求我们能够回答每一件事情,这对我们来说是非常大的挑战。

所以对我来说,精算师的名头更像一份责任,而不仅仅是光环。当我们在解决他人的需求时,不能只停留在计算层面,也要确保它的合理性。更重要的是,我们尽量要用通俗易懂的话语让他们了解整个结果的来龙去脉。千万不要试图用故作高深的姿态去和精算领域外的人员沟通,那样只会暴露出精算师的无知与自大。

当我开始做精算时,我就尽量友善地与每一位同事沟通,努力减少各自的认知门槛。直到有一天我终于甩掉了这种刻板印象,身边的人认可我的工作风格,他们觉得我是一个活泼有趣的合作伙伴,这让我非常自豪。同时我也尽力用专业知识去成就自己,让自己变成一个值得信赖的人。

总之,我很享受被人需要的感觉,这是我作为精算师的最大意义。

在你的精算道路上,谁给予了你最多的激励?

自我从事精算职业以来,我的老板褚湘漪女士给了我非常多的鼓励与帮助。她是精算部定价负责人,是我最好的职场导师,也是一位亲密的朋友。当我还在实习的时候,她给予我留用的资格,至此我意识到我被一家大型跨国公司录用了,而且将来可能有机会比肩这家公司拥有的众多优秀精算师们,成为他们其中的一员。一想到这样梦寐以求的事情成为了现实,内心异常激动。

除了好的起点,日常工作中她也从各个方面不断激励我,支持我,小如考试经验、工作方法,大到职业规划。当然更多的在于,我从她的言行举止中体会了一个精算师应有的高度责任感,这是她作为一名热情专业的负责人所带给我的。同时她总是以积极的态度来生活工作,这种活力也深深地感染了我,伴我度过精算发展的漫漫长路。

战略对你的工作起到了怎样的作用?

从保险产品定价工作的角度来看,产品策略贯穿了我的整个工作流程,它作为我工作中最大的标识,指引我对每一项细节的决策。我做的每项工作,一方面是为了给销售市场带来有竞争力的产品,另一方面也确保公司未来财务状况的安全性——即避免产品价格被低估导致偿付能力不足。我们的考核指标同时包括了产品销量及其风险指数,这使得我们必须平衡好产品的风险与其竞争力,不能陷入价格战的恶性竞争中。

“不可能三角”是每一位定价精算师都熟知的道理:我们永远不可能开发出一款新产品可以同时满足低廉的价格、丰厚的利润以及高额的销售佣金这三个要求。那么我们必须在其中选择一个作为优先级然后舍弃另外两个,这就是产品策略的核心意义。只有公司策略越清晰,我们的工作才能够越有效率地开展进行,以完成公司最重视的终极目标。

你认为精算师应当掌握的最重要技能是什么?

从我自身的从业经验看,我认为建模技术和沟通能力是一名优秀精算师应当具备的核心竞争力。

建模技术是一名精算人员从进入职场开始,就应当快速去学会并精通的基础能力。对精算从业人员来说,每一个想要去了解、挖掘并深入分析的事务,最终还是会落实到模型上,这是精算理论的根本。只有熟练运用了模型技术,你才能够掌握保费、准备金以及利润等这些项目的发展趋势或者变动原理。当你积累了足够深的模型经验时,你可以很快地分析出影响这些变化的缘由。模型技术也是联系精算理论和事务操作之间最好的通道。

沟通能力则是另一个对职业发展影响的重要因素。和建模这种硬技术不同,沟通是个典型的软件实力,它对所有精算师来说都很关键,尤其对那些希望晋升至管理层的精算师来说,更是不可或缺的。

当我们讨论沟通时,人们往往会浮现出一个侃侃而谈的形象,而大多数精算人员与这类印象相去甚远,因为他们可能属于比较内向的,甚至有时也被认为老实而无趣。但这并不意味着精算师不擅长沟通。

我认为好的沟通主要反映以下几个方面:

  • 良好的写作能力:报告清晰易懂;
  • 积极的合作态度:及时汇报并更新进度;
  • 井井有条的归档能力:擅长书写技术或流程总结;
  • 灵敏的共情能力:充分理解他人的需求,能够快速且因地制宜地给于反馈

你认为最成功的一天?

大概是我通过最后一门SOA考试的那天,这意味着我终于离持证更近了一步,如同黎明前的破晓。

我大约花了6年时间完成SOA的考试,贯穿了学生时代到职业生涯。在那些日子里,每个清晨当我睁开眼的时候,我首先想到的是今天要背多少卡片。无数个假日与我无缘,甚至连大年初一早上,都不得不起来看书,这样一段无奈但充实的时光。

尽管这是一段相当艰辛的时光,伴随着无尽的压力与焦虑,但我也过得非常充实,为了目标而全力奋进。因此当我结束考试的那一刻,迎面而来的是巨大的成就感与喜悦。

Yanhan Chen, FSA, 是中美联泰大都会人寿保险有限公司精算定价主管。

SOA 专访中再寿险总经理田美攀

险机构的实施考量

专访孙汉杰, FSA

English Version 2019年9月5日, 北美精算师协会(SOA)在西安举办“风险管理研讨会”。与会嘉宾针对未来中国保险风险管理各抒己见,进行了精彩的分享。以下为现场各位嘉宾的发言要点整理,所有内容仅代表嘉宾个人观点。 主持人: • 林红(友邦保险中国区首席风险官) 嘉宾: • 王晴(农银人寿保险股份有限公司总精算师) • 赵宇平(阳光人寿保险股份有限公司总精算师及首席风险官) • 吴可麒(安盛天平财产保险股份有限公司总裁助理、首席风险官) • 陈妙仪(瑞士再保险亚洲再保险业务首席风险官兼集团寿险及健康险再保险业务风险管理负责人,执行总裁)) 主持人林红: 近年来,中国保险业在风险管理方面取得了长足的进步,各位嘉宾们都是风险管理方面的资深人士,见证或参与了中国保险业风险管理的发展,今天请大家多多分享宝贵经验。 王总是行业里资深的总精算师,也曾任首席风险官,请您谈谈对中国保险业风险管理的总体看法? 嘉宾王晴: 中国保险行业的风险管理虽然启动较晚,但监管部门和各公司管理层已经非常重视风险管理工作。 监管部门在偿付能力、资产负债管理等监管制度上日益规范和完善,在制度健全性和遵循有效性方面提出了详细的要求,建立了完备的报告制度,这些都对行业风险管理起到了有力推动作用。 但我觉得整个行业在风险管理方面还有提升空间,需要不断学习和积累经验。 目前,大部分公司只是计算风险敞口与久期缺口,但是由于国内缺少相关金融工具等原因,目前大部分保险公司还没有采取风险对冲等行动。 同时,因为中国的长久期资产较少,行业的资产久期小于负债久期,再投资风险较高。 从近期的国债利率走势来看,呈现了一定的下降趋势。 我建议保险公司多做敏感性测试,测试利率下降对偿付能力以及资产负债各方面的影响。 主持人林红: 谢谢王总。 刚才王总提到寿险公司面临的利率风险问题,防范利率风险需要从资产、负债两端努力,下面有一个负债端的问题想请教赵总:从产品设计和销售管理角度,我们怎么去理解新出现的精细化的保险消费需求,未来销售队伍的变化趋势,以及新技术、新平台的影响等。 嘉宾赵宇平: 不同渠道、不同特性的客户,他的偏好或者需求是很多样的。 现在的客户变得越来越专业化与年轻化,他们的保险需求、消费习惯和过往几年前是有很大变化的;同时,客户也越来越关注疾病预防、健康管理、养老等方面的广义保险产品。 保险公司需要做出改变去适应客户的这些变化。 从渠道模式来看,未来不同销售渠道之间的割裂是需要被打破的,然后立体地去接触客户,去销售我们的寿险产品。 从组织方式看,将来组织结构会更趋于扁平化,代理人更专业化。 同时,保险公司可以通过更好地和客户进行互动以及采取有特色的差异化的策略去吸引客户,增强粘性,然后通过大数据进一步了解客户需求。 目前,互联网平台对传统保险已经有了比较大的冲击,互联网平台不仅仅能定位成一个销售平台,也可以把数据整合之后做出更定制化的产品,并且更准确地识别不同人的风险。 主持人林红: 谢谢赵总。 正如赵总谈到的,互联网保险的发展会给传统寿险业带来很多影响。 请吴总和我们分享一下传统保险公司在互联网保险发展下有什么样的挑战和机遇,以及财产险公司在健康险领域可以怎样与寿险公司及健康险公司进行差异化竞争。 嘉宾吴可麒: 在挑战方面,互联网保险市场现在已经进入了一个白热化的竞争阶段,几乎是一片红海。 互联网保险公司对技术的要求比较高,只有业务规模较大、长期持续经营的互联网保险公司才可能分摊固定成本、将持续的技术投入转化成获利,转亏为盈。 信息和网络安全以及如何保护客户的个人资料也是互联网保险面对的挑战。 在机遇方面,互联网保险可以降低保险销售的交易成本。 数字科技使得互联网保险公司可以更多地了解客户的信息,提升了风险管控能力,实现更精准定价,也使得销售快速便捷,加深了消费者购买保险的意愿。 针对财产险公司,因为车险市场竞争非常激烈,财产险公司为了生存需要去销售短期健康险,这对其是一个很大的挑战,但同时也给财产险公司带来了机遇。 销售短期健康保险可以优化财产险公司的业务结构,并且可以提供给客户综合全面的产品,推广短期健康保险产品的时候还可以利用其在销售财产险产品时累积的大量客户资源,财产险公司还可以去细化市场,细化风险,针对特定的客户提供专属的定制化产品。 主持人林红: 谢谢吴总。 除了互联网保险的发展,国际性监管标准的变化对于保险行业也有深刻的影响,请陈总以国际化的视角给大家进行分享对于全球监管变化、不同市场特征以及利率走向的看法。 嘉宾陈妙仪: 当欧洲开始受到利率下降的冲击时,那些管理投资组合较好的公司会开始降低它们的利率保证,从高保证利率转向低保证利率,从传统人身保险转向投连险,来让消费者承担更多的投资风险。…